Всем привет!

В прошлый раз мы говорили о такой распространенной стратегии вывода активов должника из-под взыскания, как расторжение брака и раздел имущества по суду (ссылка на статью здесь: Совместно нажитое в браке имущество при банкротстве одного из супругов. Часть 3. Развод). И, чтобы завершить эпопею с совместно нажитым имуществом в делах о банкротстве, нам осталось рассмотреть только залоговую недвижимость, находящуюся в совместной собственности пары, один из участников которой является должником. Итак, ипотека. Поехали?

Напомню, что под ипотекой законодатель понимает залог имущества в обеспечение обязательств по кредитному договору, договору займа, купли-продажи и т.п. Таким образом, говоря об ипотеке, мы имеем в виду прежде всего обязательства, обеспеченные залогом недвижимости (!!).

В договоре ипотеки прописывается, что одна сторона – залогодержатель (обычно это банк), является кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, и имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику из стоимости заложенного недвижимого имущества, если по каким-то причинам залогодатель не может оплачивать долг.

ВАЖНО: в случае банкротства должника залогодержатель имеет преимущественное право требования перед другими кредиторами (!!!).

Это значит, что после включения предмета залога в конкурсную массу и последующей его реализации, требования залогового кредитора будут удовлетворены преимущественно перед иными кредиторами.

Что еще тут важно? Помните, мы говорили о том, что единственное жилье нельзя отнять (ссылка на статью здесь: Потеря иммунитета, или как лишиться единственного жилья)? Так вот, когда речь идет о заложенной недвижимости, она попадает в конкурсную массу должника. В данном случае иммунитет не срабатывает, увы... Объясню почему!

Потеря иммунитета

Как Вы помните, все имущество должника, имеющееся на дату принятия решения суда о признании его банкротом или выявленное в ходе процедур банкротства, составляет конкурсную массу и подлежит реализации для удовлетворения требований кредиторов. Все, за исключением единственного пригодного для жизни жилья должника (!!!).

Законодатель четко обозначает здесь свою позицию: взыскание не может быть обращено на жилое помещение (или его часть), принадлежащее должнику на праве общей собственности с супругом, если для должника и его семьи оно является единственным пригодным для постоянного проживания. Таким образом, имущественный иммунитет призван гарантировать условия, необходимые для нормального существования должника, выполняя, в частности, функцию социальной защиты.

НО: если единственное жилье является предметом ипотеки, на него может быть (и будет!!!!) обращено взыскание.

Тут законодатель подразумевает добровольное согласие залогодателя и его супруга на передачу имущества в обеспечение кредитных обязательств. Ключевое слово – добровольное – то есть должник сам, по своей инициативе передал имущество в залог, а значит взял на себя бремя ответственности за погашение кредита, в том числе и за счет реализации предмета залога.

Так что социальная защита – социальной защитой, но у всякого гуманизма есть пределы))).

Для чего нужна ипотека залогодержателю?

- ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному (или иному) договору;

- в случае неплатежеспособности должника, ипотека дает возможность возмещения расходов от реализации заложенного имущества;

- ипотека обеспечивает требования залогодержателя в объеме, имеющемся к моменту их удовлетворения, за счет заложенного имущества (сумма основного долга, пени, штрафы, проценты за пользование чужими денежными средствами, судебные издержки, если таковые были и т.п.).

ВАЖНО: если в договоре об ипотеке указана общая «твердая» сумма требований залогодержателя, обязательства должника в части, превышающей эту сумму, не считаются обеспеченными ипотекой (!!!).

Что может быть предметом ипотеки? Да почти все)). Критерий тут один – это должна быть недвижимость. Земельные участки, предприятия, нежилые здания, хозяйственные постройки, используемые в предпринимательской деятельности, жилые дома, личные квартиры, дачи и т.п.

Ок, с теорией вроде разобрались – приступим к практике))). Пример выбрала простенький, но показательный!

Супруги Орловы и ипотека

В апреле 2018 г. супруги Орловы (Павел и Ольга) заключили кредитный договор с банком СОЮЗ, по условиям которого созаемщикам были предоставлены денежные средства для приобретения квартиры.

Согласно условиям договора Орловы обеспечили свои обязательства залогом квартиры, гарантируя тем самым своевременное и полное погашение кредита и процентов. При этом общая сумма обязательств супругов перед банком составила 1 591 262 руб. (1 768 492 руб. – на момент реализации спорного имущества, с учетом процентов за пользование чужими денежными средствами).

Квартиру купили, а через три месяца (в июле 2018 г.) тогда еще «Сбербанк России», а ныне просто «Сбер», обратился в Арбитражный суд с заявлением о признании банкротом Орлова Павла Николаевича. В феврале 2019 г. в отношении должника была введена процедура реализация имущества, нарушив тем самым планы новоиспеченных приобретателей недвижимости на чудесную жизнь в новом доме…

Все необходимые вводные для решения этой задачки у нас уже есть: единственное жилье под ипотекой отправляется в конкурсную массу. В рамках данного дела требование банка было признано обоснованным и подлежащим удовлетворению за счет средств, полученных от продажи предмета залога.

Теперь смотрите, кредитный договор подписывали оба супруга (и Ольга, и Павел, как созаемщики), а значит обязательства перед банком на 1 768 492 руб. признаны общими (!!!).

Далее квартира реализуется с торгов за 3 011 000 руб., однако финансовый управляющий распределяет полученные денежные средства следующим образом:

-1 735 112 руб. 02 коп. уходит на погашение требований залогового кредитора (банка);

- 636 440 руб. переведены Орловой О.В., за вычетом комиссии за перевод;

- оставшиеся денежные средства включены в конкурсную массу должника.

Вроде разумно, но Ольга не согласившись с распределением денежных средств, ссылаясь на то, что деньги, вырученные от реализации предмета залога, должны быть разделены между супругами в равных долях (50/50), после чего из доли, причитающейся Павлу, должны быть погашены требования залогового кредитора, из доли Ольги требования залогового кредитора должны быть погашены в сумме недостаточной для полного погашения требований банка, обращается в суд.

Спор между Ольгой и финансовым управляющим в части распределения денег, вырученных за квартиру, рассматривался в судах трех инстанций, однако решение судов каждый раз выносилось в пользу арбитражного в связи со следующим:

- возражения Орловой О.В. относительно порядка распределения денежных средств, согласно которым удовлетворение требования залогового кредитора должно производиться за счет приходящейся на долю должника стоимости общего имущества супругов и лишь в неудовлетворенной части – за счет средств, приходящихся на долю супруги должника (50/50), судами отклонены, как основанные на ошибочном толковании норм права;

- ДА: законом о банкротстве определен порядок реализации имущества гражданина, принадлежащего ему на праве общей собственности с супругом и подлежащего реализации в деле о банкротстве;

- ДА: в конкурсную массу включается часть средств от реализации общего имущества супругов, соответствующая доле гражданина в таком имуществе, оставшееся же выплачивается супругу;

- НО: если при этом у супругов имеются общие обязательства (а в нашем случае Орловы в тексте кредитного договора с банком прописаны как созаемщики и созалогодатели), супруга гражданина-банкрота не имеет приоритетного права перед кредитором-залогодержателем;

- таким образом, если в залоге находится имущество целиком, то 80 % вырученных средств подлежат направлению залоговому кредитору.

Ну что, я надеюсь, что большую часть вопросов, связанных с ипотекой и обращением взыскания на совместно нажитое имущество при банкротстве одного из супругов, мы разобрали))).

Если все-таки остались вопросы, то можно скачать судебную практику ниже или записаться к нам на консультацию.